BNPL рассрочка – это оплата покупок или услуг долями без заключения кредитного договора (или через упрощенную процедуру). В день покупки клиент оплачивает какой-то процент — часто это 25% — стоимости товара, остальная сумма делится на 4 (реже – 6) платежей с интервалом погашения раз в две недели (конечно, интервалы могут быть и другими, но мы с вами говорим о системе работы сервисов онлайн-рассрочки в общем). Срок выплат обычно не превышает двух месяцев.
к оглавлению ↑
Где оформить онлайн рассрочку
Оформить BNPL рассрочку можно не только в онлайн-магазинах: сейчас к системе оплаты долями подключаются крупные торговые сети, банки и IT-компании разработали свои сервисы для оплаты покупок долями. Мы подобрали рейтинг подобных онлайн-платформ, которые предлагают различные условия для своих клиентов.
к оглавлению ↑
Оплата долями на маркетплейсах
Маркетплейсы — отдельная тема для разговора, и подобные крупные онлайн-площадки уже вводят подобные системы «Buy Now Pay Later». Удобно это тем, что весь процесс покупки в рассрочку онлайн происходит в рамках одного сайта — торговой площадки.
Рассмотрим нюансы оформления и использования рассрочки в наших любимых магазинах :).
к оглавлению ↑
Рассрочка на Озон
Озон запустил программу оплаты долями одним из первых — ранее мы уже тестировали систему. На маркетплейсе можно получить до 300 000 рублей на большую часть товаров и вносить платежи в течение 4 или 6 месяцев в зависимости от категории товара и стоимости покупки.
Большую часть данных для оформления BNPL рассрочки маркетплейс берёт из личного кабинета покупателя, но идентификации по паспорту и заполнения небольшой анкеты избежать не удастся.
Для получения рассрочки на Озон клиент заполняет анкету, прикрепляет к ней фото разворота паспорта и селфи с паспортом (так было ранее, а актуальные данные уточняйте на сайте магазина). Проверка анкеты занимает от 5 минут до 2 дней – в зависимости от загруженности сервиса.
Плюсы:
- Лимит на покупки – до 300 000 рублей
- Льготный период – 20 дней
- При долгой просрочке оплата процентов делится на несколько частей и оплачивается в течение 6 месяцев
Минусы:
- Одобренный лимит может быть ниже заявленного в рекламе
- Уровни идентификации как при оформлении кредита
- После отказа в рассрочке нужно ждать несколько месяцев – доступ к услуге временно закрывают
Оплата товаров частями в Мегамаркет
Мегамаркет предлагает рассрочку BNPL для держателей карты Сбербанка на товары из разных категорий и без первого взноса. График платежей появится в личном кабинете после оформления покупки, а в банковское приложение будут приходить уведомления о дате оплаты.
Подробности на официальном сайте
Самое быстрое одобрение BNPL у зарплатных клиентов Сбербанка или самозанятых, проводящих платежи и отчетность в экосистеме Сбера – их постоянный доход и кредитная история как на ладони.
Заполнить анкету для получения рассрочки можно после оформления предварительного заказа на выбранные в магазине товары – сервис сам перенаправит пользователя на нужную страницу в Сбербанк Онлайн для завершения процедуры оформления рассрочки.
к оглавлению ↑
Рассрочка в Wildberries
Интернет-магазин Wildberries предлагает оплату в режиме BNPL на срок до 1 года на покупки от 5000 рублей, а товары из категории “Бытовая техника и электроника” входят в программу беспроцентной рассрочки.
На одобрение рассрочки могут рассчитывать клиенты с постоянным источником дохода. Также у клиентов должна быть постоянная регистрация и нет серьезных просрочек по оплате частями на других маркетплейсах – проверка у Вайлдберриз детальная и наличие незакрытых долгов влияет на решение компании.
По результатам проверки анкеты клиента система устанавливает лимит рассрочки и график выплат.
Плюсы:
- Наличие беспроцентной рассрочки на необходимые в быту и работе товары
- Период выплат от 6 до 24 месяцев
- Можно подавать новую заявку через месяц после предыдущей
Минусы:
- Может быть отказ в предоставлении рассрочки, если доход нельзя проверить
- Возможны автоматические списания и штрафы (информация проверяется)?
- Могут одобрить лимит ниже ожидаемого
Как выбрать сервис для оплаты покупок частями
При выборе сервиса с системой BNPL мы рекомендуем, в первую очередь, учитывать несколько факторов:
- Как часто и насколько регулярно вы получаете зарплату/арендную плату/другой доход. Если риск просрочки платежей из-за финансовых проблем велик, а покупка нужна сейчас, обратите внимание на сервисы, где нет штрафов за просрочку или есть функция изменения графика платежей (пролонгации рассрочки) – например, сервисы Подели, Плайт и Сплит.
- Где планируете покупать товары: у некоторых сервисов есть дополнительные скидки и условия на рассрочку в магазинах родной экосистемы: так, “Плати Частями” предлагает выгодные условия оплаты товаров, но только для покупок в сервисах Сбербанка, а “Сплит” ориентирован на работу с продуктами компании Яндекс. И не забываем про систему лояльности Мегамаркета.
- Обращайте внимание на категории продаваемых товаров, чтобы на этот товар была рассрочка: например, на Pay Late не велика вероятность найти достаточный выбор художественных материалов или вечерних платьев – сервис помогает оплатить, в первую очередь, товары и услуги, связанные с туризмом, авиабилетами и оплатой аренды недвижимости (но и интернет магазины здесь представлены довольно широко). А вот на Плайт наоборот — нет рассрочки для аренды апартаментов.
- Найдите комфортный для себя срок погашения рассрочки: у одних сервисов это стандартные 1-3 месяца (Подели, Долями, Плайт), а у других до полугода (Плати Частями, PayLate)
BNPL на маркетплейсах: на что обращать внимание
На данный момент центров крупной интернет-торговли (ключевое слово — крупной) в России несколько штук: Озон, Мегамаркет, Вайлдберриз, Яндекс.Маркет (сюда можно отнести и АлиЭкспресс, но тут уже будет своя специфика). На большинстве маркетплейсах доступна оплата покупок частями, но у каждого магазина свои нюансы:
- Например, оформление рассрочки на Озон по уровню требований такое же как при выдаче потребительского кредита: маркетплейс не готов давать рассрочку покупателям с неподтвержденным.
- Вайлдберриз дает рассрочку без процентов на бытовую технику и электронику, может предложить максимальный срок выплат – до 1 года, но в случае просрочек могут быть проблемы.
- Мегамаркет также предпочитает покупателей с официальной зарплатой, а рассрочку предоставляет только для клиентов Сбербанка. Приложение банка понадобится и для завершения оформления оплаты частями.
Размер первого платежа тоже отличается — он меняется от 0 до стандартных 25% в зависимости от магазина: за покупку на Озон и Вайлдберриз вы заплатите первый взнос в 25%, а на Мегамаркете первого взноса раньше вообще не было.
к оглавлению ↑
Алгоритм оплаты
Несмотря на то, что каждый сервис прописывает свои условия оплаты долями, есть общие правила, которые встречаются довольно часто и, практически, повсеместно:
- На момент оформления покупки у клиента на карте должна быть сумма в размере 25% от стоимости товара для погашения первого платежа
- Сумма покупки всегда разбивается на несколько платежей. График выплат можно посмотреть в личном кабинете сервиса или магазина
- За просрочку платежа могут быть предусмотрены штрафы или взыскания — эту информацию уточняйте перед оформлением рассрочки
Я бы на первое места рейтинга поставила сервис от Тинькофф, хотя и Совкомбанк тоже предлагает выгодные условия. Спасибо.